Депозити, акції чи криптовалюта? П'ять способів вкласти гроші

Ілюстративне фото

Фінансові піраміди на зразок «МММ» відомі в Україні принаймні з 1990-х років. Відтоді такі структури з’являються, а через певний час зникають, і триває це й дотепер. Однією з «найсвіжіших» пірамід в Україні є «B2B Jewelry», яку пов’язують з мешканцем Вінниччини Миколою Гонтою. Діяльність цієї структури, згідно з повідомленнями СБУ, припинили влітку цього року.

У «B2B Jewelry» пропонували клієнтам придбати ювелірні вироби, після чого людям мали би повернути 104% вартості. Також можна було придбати сертифікати з дохідністю 720% річних. З початком карантину виплати припинили. Чи проводять їх зараз, на момент написання матеріалу, достеменно невідомо. Наприкінці вересня на сторінці проєкту у Facebook повідомлялося про відновлення виплат, але лише на суму 200 гривень. У коментарях користувачі скаржаться, що вивести не можуть взагалі нічого.

Діяльність фінансових пірамід в Україні не заборонена. Керівників таких проєктів якщо й намагаються притягнути до відповідальності, то не за створення піраміди, а за якусь пов’язану діяльність. Так, співвласників вже згаданого «B2B Jewelry» підозрювали в ухиленні від сплати податків та виведенні гроші через фіктивний благодійний фонд.

За даними Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку, в Україні діють 17 проєктів, спрямованих на привласнення грошей громадян через «інвестиції». Серед таких є й «B2B Jewelry». Повний список таких проєктів можна переглянути за посиланням.

Як вберегтися від шахраїв та не втратити гроші

На сайті Комісії також є перелік ознак, за якими можна визначити сумнівні інвестиційні проєкти. Фінансисти рекомендують бути обережними, навіть якщо проєкту притаманні лише кілька ознак з перелічених:

• великий відсоток гарантованої дохідності — основною ознакою скам-проєктів є пропозиція надприбутків, які часто в рази більші від середньої відсоткової ставки банків за депозитами. Деякі проєкти пропонують дохідність у 100% й більше річних, в той час як алгоритм використання грошей та логіка заробітку є надзвичайно розпливчасто описаними

• відсутність відповідних дозволів та ліцензій — як правило, проєкт не має жодних офіційних регуляторних дозволів і ліцензій на діяльність, яка пов’язана з наданням фінансових послуг, управлінням активами чи іншими послугами на ринках капіталу в країні, де вона залучає гроші. Інколи інвестору пред’являють «ліцензії» закордонних сумнівних організацій або екзотичних країн

• агресивний маркетинг — більшість скам-проєктів потребують агресивної рекламної підтримки. Як правило, рекламні кампанії реалізуються в Інтернеті. Масштабна, яскрава, багатообіцяюча, зазвичай вона ґрунтується винятково на емоційних мотивах, а не раціональних доводах. Не повинна заспокоювати велика кількість позитивних відгуків на сайті компанії, рекомендації відомих блогерів та медіа-персон, чи навіть мережа споріднених «партнерських» сайтів в інших юрисдикціях

• відсутність фізичного офісу — наявність виключно онлайн-комунікації, відсутність фізичного офісу в місті або країні, де проєкт пропонує послуги. Відсутність ідентифікованих співробітників з професійною історією, які несуть відповідальність за управління коштами інвесторів. Укладання угод без фізичної присутності, особистого чи електронного підпису та звірки документів. Відсутність функціонального бек-офісу, як то юридичного відділу, бухгалтерії, суміжних служб

• відсутність реєстрації в країні залучення інвестицій — відсутність юридичної реєстрації особи чи проєкту в країні залучення інвестицій. Контактні юридичні особи та бенефіціари, як правило, є резидентами таких країн як Сейшельські острови, ОАЕ, Британські Віргінські острови, Сент-Вінсент і Гренадини, Республіка Вануату, країн з офшорними зонами, пільговими митними чи реєстраційними умовами

• відсутня акредитація інвестора — як правило, відсутність будь-якої перевірки фінансового стану інвестора, його кредитної історії. Проєкти не цікавляться фінансовими можливостями інвестора, його ресурсами, готові працювати навіть з малозабезпеченими клієнтами, пропонуючи їм позики на кабальних умовах

• підозрілі або неперевірені біографії менеджерів — закритість інформації про фактичних керівників проєкту, про відповідальних за його юридичне, фінансове, бухгалтерське супроводження. Розпливчасті та юридично нечіткі назви посад номінальних керівників, які фігурують в рекламних матеріалах. Відсутність підтвердженої професійної історії таких осіб. Наявність фактів чи реалізованих проєктів, які неможливо підтвердити з попередньої діяльності топ-менеджерів. Публічні особи, які можуть представлятися керівниками таких проєктів, фактично можуть бути найманими акторами й жодним чином не залучатися в процес управління

• відсутність підписаних документів — за українським законодавством, укладання фінансових договорів вимагає персоніфікації підписантів, особистого підпису паперів, наявності таких фізично підписаних обома сторонами угоди документів в кількох екземплярах або підписаних за допомогою електронного цифрового підпису

• настійлива пропозиція залучати друзів — пропозиція інвестору залучати до інвестицій друзів, родичів, знайомих є поширеною практикою скам-проєктів. Сумнівні проєкти розробляють та пропонують деталізовану програму отримання додаткових бонусів та доходів у разі залучення інвестором в проєкт нових осіб, через, приміром, підключення засобами свого реферального ключа

• приховування права власності — відсутність будь-яких документів, які можуть підтверджувати право власності особи на активи чи їхню частку, в які теоретично інвестує скам-проєкт. Відсутність систематичних звітів щодо операцій, діяльності, результатів в управлінні проєктом активами інвестора

Як пише «Новое время», брати участь у «пірамідах» найменш схильні люди від 25 до 55 років. Тим часом молодші та старші з більшою ймовірністю можуть понести гроші у сумнівні проєкти. На фінансову грамотність впливають рівень освіти, а також наявність рахунків у банках та частота користування банківськими послугами. Крім того, до участі у «пірамідах» більше схильні люди з низьким рівнем доходу.

Куди можна вкласти, щоб отримати дохід

Варіантів, куди можна вкласти гроші, є чимало. У цьому матеріалі ми розповідаємо про найбільш поширені з них, а також розповідаємо про можливі ризики. Варіанти вкладення відсортовані від найбільш простих до тих, які є менш доступними, мають більше ризиків та потребують попередньої підготовки.

Банківські депозити

Найбільш доступним способом вкладення є банківський депозит. Покласти гроші у банк під відсотки можна навіть не виходячи з дому. За даними сайту «МінФін», середні ставки за річними депозитами у гривнях складають 8,5% річних. Протягом останнього року цей показник майже постійно падає. Так, станом на 1 січня дохідність складала 14,94%. Найбільший спад відбувся після 12 березня, коли в Україні запровадили перші карантинні обмеження. Для вкладів у доларах США зараз дохідність складає в середньому 1,5%, для євро 1,11%.

Як повідомляє «Радіо Свобода», цього року інтерес українців до депозитів зростає попри зниження відсоткових ставок. Саме зростання кількості вкладників є однією з причин зниження ставок. Ще одна причина — низька облікова ставка. Це відсоток, за яким Національний банк позичає гроші комерційним банкам. Зараз облікова ставка складає 6%.

Іншими причинами низьких ставок є низький рівень інфляції, велика кількість вільних грошей у банках та мала кількість надійних позичальників, наближення банківської системи України до банківських систем Європи, де ставки за депозитами традиційно досить низькі. Варто зазначити, що відсотки за депозитами, як правило, перекривають інфляцію. За даними Державної служби статистики, рівень інфляції в Україні від початку року складає 2,7%, що помітно менше за вже наведену середню ставку за гривневим депозитом.

Перед тим, як покласти гроші на депозит, варто перевірити, чи є банк учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. На момент написання матеріалу таких в Україні було 73. У разі виникнення проблем, приміром, ліквідації банку, Фонд відшкодовує вклад на суму від 10 до 200 000 гривень, включаючи відсотки, в тому числі в іноземних валютах.

За даними сайту «Мінфін», найбільшими банками України за обсягом депозитів фізичних осіб у 2020 році є «ПриватБанк», «Ощадбанк», «Альфа-Банк», «Райффайзен Банк Аваль» та «Укргазбанк». Згідно з законодавством, з відсотків депозиту потрібно сплатити 18% податку на доходи та 1,5% військового збору.

Облігації внутрішньої державної позики

ОВДП — це зобов’язання держави на виплату грошей та відсотків людині, яка цю облігацію придбала. ОВДП можуть бути у гривнях та іноземній валюті, а зберігати їх можна на спеціальному рахунку в банку, як і депозити. За інформацією «Радіо Свобода», облігації у гривнях зазвичай мають більшу дохідність, ніж депозити. Ще одна особливість — держава гарантує всю суму вкладу в ОВДП, а не до 200 000 тисяч гривень, як у випадку з банківськими депозитами. Облігації можна продавати, не чекаючи, доки Міністерство фінансів виплатить за ними відсотки.

Крім того, з відсотків облігацій не потрібно сплачувати 18% ПДФО, але забирають 1,5% військового збору. Особливістю придбання ОВДП також є високий поріг входження. Так, для першого придбання облігацій через «Ощадбанк» потрібно мати 1 000 000 гривень, або 40 000 доларів, або 35 000 євро.

Через «Приват24» облігації можна придбати на значно меншу суму — від 100 000 гривень. Такий же «стартовий» рівень в інвестиційної компанії «Dragon Capital». Вкладення в ОВДП передбачає сплату комісій, зокрема, за відкриття рахунку в НБУ, зарахування й списання коштів та зберігання.

Для прикладу наводимо тарифи «ПриватБанку» для фізичних осіб:

• відкриття рахунку — 500 гривень або 300 разі відкриття в електронному вигляді

• облік ОВДП на рахунку — від 100 гривень

• зарахування на рахунок ОВДП, придбаних у Міністерства фінансів — від 300 гривень

• зарахування на рахунок ОВДП, придбаних у «ПриватБанку» — від 200 гривень

Станом на 24 листопада в «Приват24» доступні для придбання сім серій гривневих облігацій дохідністю від 8% до 10,2%, шість серій доларових облігацій дохідністю від 1,25% до 3%, а також одна серія єврових облігацій дохідністю 1%. Як бачимо, максимальна дохідність ОВДП у гривнях та доларах перевищує середні ставки за депозитами.

За інформацією «Dragon Capital», для придбання ОВДП через цю компанію потрібні такі документи:

• паспорт (оригінал)

• ідентифікаційний код платника податків в Україні (оригінал)

• повні реквізити поточного банківського рахунку в IBAN форматі (в будь-якому українському банку), можна у вигляді скріншоту з мобільного додатку

• документ, що підтверджує джерело грошових коштів

• витяг з реєстру ФОП (якщо клієнт є фізичною особою — підприємцем)

Для відкриття рахунку в цінних паперах потрібно особисто приїхати в київський офіс компанії. Для економії часу можна прислати копії документів, але при особистому зверненні при собі все одно потрібно мати оригінали.

Нерухомість

Придбання нерухомості може бути не тільки способом зберегти гроші від впливу інфляції. Квартиру, будинок або офіс можна здавати в оренду, отримуючи таким чином дохід. Втім, такий спосіб інвестування актуальний лише для великих сум — принаймні від 300 тисяч гривень. За даними сайту Dom.Ria, станом на сьогодні, 24 листопада, однокімнатна квартира в хмельницькій новобудові коштує щонайменше 320 тисяч гривень.

За інформацією того ж сайту, у Хмельницькому є 141 квартира, яку здають в оренду за ціною до 4000 гривень на місяць. Крім того, 235 квартир здають в оренду за суму від 4000 до 6000 гривень на місяць. 202 квартири можна орендувати за 6000 гривень на місяць та більше. На думку експертів, придбання нерухомості є хорошою альтернативою іншим способам інвестування, проте вона може інколи знижуватися у ціні.

Акції компаній

Що таке акція? Якщо спрощено, то це документ, який підтверджує частку його власника у компанії та його право на отримання частини прибутку цієї компанії. В Україні можна придбати акції як вітчизняних, так і міжнародних компаній.

Фінансовий експерт Дмитро Власов вважає акції перспективним способом вкладення коштів, проте він не дуже розвинений в українських умовах:

— В Україні існують майданчики для купівлі акцій. Але організовано все це дуже кострубато. Немає конструкції, яка дала би змогу напряму інвестувати в західні акції з мінімальними ризиками. Нині ж людина ризикує втратити всі гроші, коли збанкрутує хоча б одна компанія в цьому ланцюжку посередників. Фактично українцям пропонують вкладати не у самі акції, а в посередників, які їх купують, — розповів експерт у коментарі «Радіо Свобода».

За інформацією сайту компанії «Freedom Finance», перед придбанням акції потрібно:

• вибрати нішу та компанію

• вивчити діяльність компанії за останні півроку чи рік

• вивчити ситуацію на ринку та перспективи його руху

• відкрити брокерський рахунок

У разі придбання акцій гарантій прибутку для акціонера немає. Все залежить від фінансового результату компанії, який може бути як позитивним, так і негативним.

Ми поспілкувалися з консультантом компанії «Freedom Finance» та запитали про мінімальну суму, яку потрібно витратити на придбання акцій. За його словами, мінімуму як такого немає — він визначається ціною однієї акції та комісії брокера. Проте для початку рекомендується мати 80 000 гривень для українського ринку та 7000 доларів для закордонного.

На сайті «Freedom Finance» пропонують акції різних закордонних та українських компаній — від «Apple Inc.» до «Укртелекому». За допомогою фільтрів можна обрати країну, сектор економіки та галузь. Серед усіх запропонованих лідером зростання вартості акцій за рік є ПАТ «Донбасенерго» — +175%. Одна акція зараз коштує 21,75 гривні. Акції вже згаданої «Apple Inc.» коштують 114,33 долара. Протягом останнього року їхня вартість не змінилася. 2020 року компанія виплатила 3,39 долара дивідендів на кожну акцію.

Для прикладу наводимо вартість обслуговування у «Freedom Finance» за тарифом «Internet Trading»:

• комісія за угоди з цінними паперами, за виключенням тих, що укладаються через особистий кабінет та угод за державними цінними паперами — 0,2% від суми угоди, але не менше 200 гривень

• комісія за угодами, укладеними через особистий кабінет — 0,09%, але не менше 10 гривень

• виведення грошей з інвестиційного рахунку — 15 гривень

Криптовалюта

Криптовалюта — різновид цифрової валюти, основною особливістю якої є відсутність центрального органу, який випускає її та керує нею. Першою та найбільш поширеною зараз криптовалютою є Bitcoin. На думку експертів, опитаних «Радіо Свобода», криптовалюти суттєво коливаються у вартості, тому їх не варто використовувати тим, хто не розуміється у їхніх нюансах та не стежить за цією сферою тривалий час.

У березні 2018 року журналісти «Економічної правди» почали експеримент, в рамках якого придбали три криптовалюти:

• Bitcoin — 0,0416 одиниці, вартість 13 900 гривень

• Ethereum — 0,1031 одиниці, вартість 1278 гривень

• Litecoin — 0,2277 одиниці, вартість 364 гривні

Як зрозуміло зі списку, криптовалюти можна купувати не тільки цілими одиницями, а й зовсім невеликими частинами.

У листопаді 2020 року придбаний Bitcoin продали за 17 763 гривні. Таким чином прибуток від вкладання у цю криптовалюту склав 3685 гривні. Причиною такого результату було зростання курсу Bitcoin протягом часу експерименту. Разом з тим Ethereum та Litecoin знизилися у ціні. Їх журналісти продавати не стали, проте якби зробили це, збиток від операцій з двома валютами склав би 2559 гривні.

За даними сайту «МінФін», курс трьох згаданих криптовалют на сьогодні, 24 листопада, є таким:

• Bitcoin — 544 797 гривні за одиницю

• Ethereum — 16 971,3 гривні за одиницю

• Litecoin — 2488,75 гривні за одиницю

За інформацією «Економічної правди», придбати криптовалюту в Україні можна на сайтах-обмінниках, у чат-ботах та криптоматах. Останніх є лише п’ять — два у Києві, два у Львові та один в Івано-Франківську.

Однак перед придбанням спочатку потрібно завести гаманець. Журналісти «Економічної правди» скористалися сервісом blockchain.com. Для реєстрації було потрібно ввести адресу електронної пошти та придумати пароль. Після цього — підтвердити електронну пошту та налаштували двофакторну аутентифікацію.

За запитом «обмінник криптовалют» у Google першим результатом є сайт coin24.com.ua. Використовуємо його як приклад обмінника. Згідно з інформацією з головної сторінки, сайт співпрацює з естонською компанією «CRPT TRT». Сервіс пропонує користувачам обміняти гривні, долари або євро на 18 криптовалют, серед яких і вже згадані Bitcoin, Ethereum та Litecoin.

Слідкуйте за новинами Хмельницького у Telegram.