Що варто знати про пенсію, якщо вам 18+ років

• Кожен восьмий пенсіонер на Хмельниччині отримує 1 854 гривні.

• Щоб не мати копійки у старості, потрібно подумати про пенсію зараз.

• Розповідаємо, в чому проблема державної пенсійної системи та як можна вплинути на свою власну пенсію.

Якщо вам вже виповнилося 18 років, то саме час подумати про пенсію. Якщо ж ви цього не зробите, то на старість ризикуєте залишитися з копійками. Вже зараз понад 53 тисячі мешканців Хмельниччини отримують мінімальну пенсію — 1 854 гривні. Ця сума не оподатковується — саме стільки отримують «на руки». Однак цього може не вистачати навіть на сплату комунальних послуг, вже не кажучи про харчування та ліки.

Та й це не межа. Ситуація, яка склалася в пенсійній системі України, може призвести до того, що в теперішньої молоді пенсії будуть мізерні. Чому так відбувається? Що робити, щоб не залишитися без грошей наприкінці життя? Яка ситуація з пенсіями в Хмельницькому та області?

Як працює пенсійна система в Україні

Почнемо з того, що загалом існують три види пенсійної системи:

• солідарна — громадяни сплачують внески, з яких платять пенсії

• накопичувальна обов’язкова — громадяни сплачують обов’язкові внески, які зараховують на їхні особисті рахунки, на ці гроші нараховують відсотки, а потім виплачують їх після виходу на пенсію; простіше кажучи, працівнику повертають його ж гроші з відсотками

• накопичувальна добровільна — те ж саме, але внески є добровільними

У будь-якій країні світу може працювати одна або декілька систем. Зокрема в Україні працюють солідарна та добровільна накопичувальна. Запровадити обов’язкову накопичувальну систему планували ще 2004 року — і планують досі.

Тепер зупинимося на солідарній пенсійній системі. Вона фінансується з тих грошей, які сплачують у вигляді єдиного соціального внеску. Близько 80% останнього йде до пенсійного фонду. ЄСВ сплачують роботодавці за своїх працівників, а також фізичні особи — підприємці та самозайняті особи. Ставка ЄСВ складає 22%.

Також українці можуть сплачувати ЄСВ добровільно. Це можна зробити як за попередній період, так і за майбутній. В обох випадках потрібно звернутися до фіскальної служби. У випадку зі сплатою ЄСВ за попередній період мінімальна сума за місяць складає 44% мінімальної зарплати (стандартна ставка з коефіцієнтом 2). Це 2 640 гривень станом на сьогодні, 14 липня. ЄСВ за попередній період сплачується одноразово. Наприклад, щоб придбати рік стажу за попередній період, потрібно відразу заплатити 31 680 гривень.

Мінімальна сума за майбутній період складає 22%. Це 1 320 гривень станом на сьогодні, 14 липня. В такому випадку ЄСВ сплачується щомісячно на підставі договору, який діє щонайменше рік. І у випадку з попереднім, і у випадку з майбутнім періодами можна сплачувати більші суми внесків, аніж мінімальні.

Тривалість сплати ЄСВ формує страховий стаж, тобто стаж в рамках загальнообов’язкового соціального страхування. Крім того, до страхового стажу зараховують періоди, коли особа:

• отримувала допомогу з безробіття

• отримувала допомогу з інвалідності внаслідок нещасного випадку на виробництві

• проходила службу в армії

• була тимчасово безробітною внаслідок карантину через пандемію COVID-19

Вік виходу на пенсію залежить від тривалості страхового стажу та паспортного віку. Наприклад, для виходу на пенсію і чоловікам, і жінкам у 2021 році потрібно мати такий стаж:

• у віці 60 років — стаж від 28 років

• у віці 63 роки — стаж від 18 до 27 років

• у віці 65 років — стаж від 15 до 17 років

Наступними роками вимоги до стажу зростатимуть. Зрештою у 2028 році й надалі потрібно буде мати такий стаж для виходу на пенсію:

• у віці 60 років — стаж від 35 років

• у віці 63 роки — стаж від 25 до 34 років

• у віці 65 років — стаж від 15 до 24 років

У разі відсутності 15 років стажу при досягненні 65 років призначається соціальна допомога. Це визначено окремим законом. Пенсія може бути призначена й пізніше зазначених вікових показників, якщо особа набуде достатнього стажу. Наприклад, продовжить працювати або докупить його.

За даними Державної служби статистики та Пенсійного фонду видання «Економічна правда» розрахувало орієнтовні суми пенсій у 2021 та у 2050 роках для різних сфер діяльності. Варто додати, що люди, які виходять на пенсію у 2020 році, отримували в середньому 29% своєї зарплати. Станом на 2050 рік цей показник складатиме менш як 20%.

Як видно з розрахунків, для людей віком близько 30 років переважно «світить» пенсія, яка відповідає сучасній мінімальній або трохи більша за неї. Навіть для працівників фінансової та страхової сфери, яка є найбільш оплачуваною серед розглянутих, пенсія очікується на рівні трохи менш як 4 000 гривень.

За даними сайту Пенсійного фонду, станом на 1 липня цього року в Хмельницькій області налічується 393 503 пенсіонери. Серед них 152 013, або ж трохи понад 38%, отримують пенсію на суму від 1 854 до 2 200 гривень. Пенсію у понад 10 000 тисяч гривень мають 6 408 пенсіонерів, або близько 1,6% від загальної кількості. Максимальна сума пенсії в Україні станом на зараз складає 18 540 гривень.

В чому проблема солідарної пенсійної системи

Якщо коротко, то солідарна пенсійна система добре працює в країнах, де зростає народжуваність. Україна до них не належить, адже цей показник тримається приблизно на однаковому рівні від 2009 року. Внаслідок цього людей працездатного віку, які утримують пенсіонерів, стає менше, а самих пенсіонерів стає більше. Наприклад, 2020 року чисельність населення України знизилася на 251 000 осіб, а чисельність людей, старших за 60 років, зросла на 151 000 осіб.

У тому ж 2020 році 10,3 мільйона українців сплачували внески до Пенсійного фонду, а пенсіонерів було 11,2 мільйона. Таким чином 10 працівників утримували 11 пенсіонерів. Підвищенням пенсійного віку та нормативу страхового стажу законодавці зменшують кількість осіб, які щороку отримують право на отримання пенсії. Однак, як пише «Економічна правда», це тимчасовий захід.

Станом на 1 червня цього року у Хмельницькому мешкало 49 375 пенсіонерів за віком. Це приблизно 18% населення міста. Від п’ять місяців такий статус отримали 492 особи. Такі дані журналістам vsim.ua надали в Головному управлінні Пенсійного фонду Хмельниччини у відповідь на наш запит.

За всі роки незалежності України витрати на пенсії є «найважчою» статтею видатків. 2021 року планується витратити 350 мільярдів гривень. І з року в рік, за рідкісними виключеннями, Пенсійний фонд має дефіцит. Він покривається з державного бюджету, тобто коштом платників податків. За період від січня до вересня 2020 року йшлося про суму у 25,4 мільярда гривень.

Як можна вплинути на свою пенсію людям молодшого та середнього віку

Перший спосіб — сплата єдиного соціального внеску

Це можна робити таким чином:

• працювати офіційно за наймом та контролювати сплату ЄСВ роботодавцем. Це можна робити онлайн за допомогою електронних сервісів пенсійного фонду

• працювати як ФОП або самозайнята особа та сплачувати ЄСВ згідно з вимогами законодавства

• сплачувати ЄСВ добровільно, уклавши угоду у фіскальній службі

Другий спосіб — участь у добровільному пенсійному страхуванні

Працює пенсійне страхування так. Особа відкриває рахунок у приватному пенсійному фонді та щомісяця перераховує туди гроші. На них нараховують відсотки, і після настання певного віку все разом їй виплачується частинами щомісяця.

Особливості пенсійного страхування:

• особа самостійно визначає суму й періодичність платежу та термін виплати пенсії (не менше 10 років), а також може її змінити

• особа самостійно визначає пенсійний вік, а також може його змінювати, проте він не може бути нижчим більш як на 10 років за вік, встановлений державою (станом на зараз мінімальний пенсійний вік у приватному фонді складає 50 років)

• перераховані приватному пенсійному фонду гроші не можна отримати до настання пенсійного віку, за виключенням окремих випадків, наприклад, смерті, важкої хвороби або інвалідності

• клієнтом фонду може бути навіть немовля — мається на увазі, що батьки укладають договір та вносять гроші на рахунок дитини

Станом на вересень 2020 року в Україні діяли 63 приватних пенсійних фонди, учасникам яких були 880 400 українців. Як повідомляє сайт компанії «Upinvest», найбільшими фондами за кількістю учасників в Україні є «Емерит-Україна», «Всі», «Приват Фонд», «ОТП Пенсія» та «Династія».

Скільки ж можна отримувати пенсії від приватного фонду? Серед п’яти перелічених вище фондів три мають онлайн-калькулятори на своїх сайтах. З допомогою них ми розрахували орієнтовні суми щомісячних пенсійних виплат. Умови обрали такі:

• термін накопичення — 30 років

• термін виплат — 30 років

• пенсійний вік — 50 років

• щомісячний платіж — 500 гривень

• очікувана річна дохідність — 10,5% (середня депозитна ставка банків станом на 1 січня цього року)

Зрештою ми отримали такі результати:

• «Приват Фонд» — 18 147 гривень

• «ОТП Пенсія» — 16 548 гривень

• «Династія» — 20 085 гривень

Важливо зазначити, що 60% з кожної щомісячної виплати оподатковуються — стягуються 18% податку на доходу фізичних осіб та 1,5% військового збору. Суми виплат після оподаткування можуть бути такими:

• «Приват Фонд» — 16 024 гривень

• «ОТП Пенсія» — 14 612 гривень

• «Династія» — 17 735 гривень

Навіть після сплати податків виплати є більшими за середню зарплату в Україні — 11 757 гривень у травні цього року. Пенсійні фонди заробляють гроші різними способами. Найчастіше це придбання цінних паперів, розміщення грошей на депозитах та придбання облігацій підприємств.

Третій спосіб — інвестування

Це можуть бути розміщення грошей на депозитах, придбання цінних паперів чи нерухомості. Детальніше про різні варіанти дізнавайтеся з матеріалу «Депозити, акції чи криптовалюта? П'ять способів вкласти гроші».

Читайте також:

• Депозити, акції чи криптовалюта? П'ять способів вкласти гроші

• Електронні лікарняні для хмельничан: навіщо потрібні та коли запрацюють

• Як можна перевірити інформацію в електронних трудових книжках (ВІДЕО)

• Без черг та сварок: як скористатися послугами Пенсійного фонду онлайн

Слідкуйте за новинами Хмельницького у Telegram.