Кредити у валюті - табу для людей, але не для фірм

- Кредити стали більш доступними, оскільки зменшились відсоткові ставки. Але отримати такий кредит дещо складніше — значно зросли вимоги до боржника, до забезпечення кредиту, - каже заступник начальника відділу організації роздрібного кредитування обласного управління «Ощадбанку» Руслан Брикайло.

Перспективи жити в кредит
Хмельничани все частіше звертаються за споживчими кредитами, відзначають у банках. Причину пожвавлення пов’язують з покращенням умов і, відповідно, конкуренцією на ринку кредитних послуг, та тривалою відсутністю кредитів.
- Три роки банки досить сильно обмежували населення по кредитах. На сьогодні кредитування поновлюється по всім програмам фактично в докризовому обсязі. Умови достатньо гарні, а в деяких програмах і краще, ніж до кризи, - каже керівник напряму споживчого кредитування Хмельницької філії «Приватбанк» Богдан Жучок.
Тим не менш, отримати дешевший кредит досить складно. Кредитні комітети банків вимагають більше інформації про позичальника, і витрачають більше часу на прийняття рішення.
- Кредит став менш доступним, хоча й дешевшим. Особу потенційного боржника вивчають набагато уважніше, ніж це робилось раніше. І якщо є негативна інформація, погана кредитна історія, то у видачі кредиту ми відмовляємо, - каже Руслан Брикайло.
В подальшому, на думку банківських експертів, перспектива розвитку кредитного ринку буде залежати від того, наскільки банки будуть пропонувати вигідні умови. А ще обіцяють, що відсоткова ставка буде знижуватись, а процедура оформлення — спрощуватись.

Немає доларів – немає проблем
Найгучніше нововведення - законодавчо забороняється надання споживчих кредитів в іноземній валюті. Зважаючи на проблеми в економіці Сполучених Штатів і відповідні валютні ризики, рішення, на думку банкірів, більш ніж доцільне.
- Кредитна політика банку сьогодні не спрямована на те, щоб видавати валютні кредити. Це пов'язано з ризиком коливання валютних курсів. Через коливання на валютному ринку кредит може подорожчати настільки, що позичальник не зможе його обслуговувати, і це створило б проблеми для банку — адже він не отримуватиме своїх відсоткових доходів, натомість зростатиме частка проблемних активів в його балансі, - каже Руслан Брикайло.
Втім, кредит у доларах можуть отримати юридичні особи – за наявності валютного прибутку.
Наступна позиція - банки не враховують неофіційні доходи. Як виявляється, кредити без довідки про доходи все ж можна отримати. За даними компанії «Простобанк Консалтинг» станом на 8 серпня 2011 року три банки з числа 50 найбільших за обсягом активів пропонують беззаставні кредити готівкою без довідки про доходи позичальника. Варто зазначити, що вартість позик без надання довідки про доходи майже на третину вище, ніж за наявності у позичальника довідки про доходи.
Наразі законопроект загальмував – Президент України Віктор Янукович наклав вето і висунув кілька власних пропозицій. Щоправда, запропоновані президентом зміни не стосуються найбільш хвилюючих нововведень, зокрема й кредитів у валюті. Так, Віктор Янукович наголошує на важливості питань реалізації майна боржника. Гарант вважає, що запропоноване скасування мораторію на примусову реалізацію майна призведе до втрати контролю держави за примусовою реалізацією такого майна. Тепер доопрацьований законопроект знаходиться на розгляді в спеціальному комітеті.

Повернути раніше без штрафів
Ще одне важливе нововведення – банк не має права відмовити споживачу у прийнятті платежу при достроковому поверненні споживчого кредиту, а також встановлювати будь-яку плату при достроковому поверненні споживчого кредиту. Законом уточнюється, що споживач при достроковому поверненні кредиту сплачує відсотки за користування кредитом і вартість усіх послуг, пов'язаних з обслуговуванням і погашенням кредиту, за період фактичного користування кредитом.
Забороняється у будь-який спосіб ускладнювати прочитання споживачем тексту детального розпису сукупної вартості кредиту, зазначеного у договорі або у додатку. Зокрема, нардепи заборонили друкування його дрібним шрифтом, або використовувати колір, при якому забарвлення шрифту зливатиметься з кольором фону. Втім, як пояснюють у банках, ці норми закону – не новина.
- Ніяких прихованих комісій і комісій за дострокове погашення кредиту в нас немає. А дрібний шрифт в договорах ми ніколи і не використовували. Договори відкриті, клієнт має право прийти, отримати шаблон договору, переглянути його, ознайомитись зі всіма пунктами, проконсультуватись або з нами, або з юристами, - каже Богдан Жучок.
За надання кредитору завідомо неправдивої інформації для громадян законом вводиться кримінальна відповідальність. Раніше передбачалася відповідальність тільки для громадянина-підприємця, громадянина-засновника (учасника) або посадової особи суб'єкта господарської діяльності. А отже, банки убезпечили себе від ризику видачі кредитів за "липовими" довідками про доходи.

Без прихованих комісій і зборів
- Кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною, - йдеться в одній з новел закону, прийнятого Верховною Радою.
- Це якраз те, що не може не радувати, - каже приватний підприємець Ігор Горпинич. – І добре, що прибрали ці комісії – а то йдеш в банк з однією сумою, а потім ще за грошима до банкомату з карткою біжиш.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку.
У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов’язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, установлених кредитним договором. Банк зобов’язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов’язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка.
Ще один «плюс» для позичальників - боржникам, квартиру яких арештують за невиплату, обіцяють постійне житлове приміщення, зазначене в рішенні суду або постанові прокурора.
А в разі, якщо позичальник у повному обсязі та вчасно виконає реструктуризовані зобов’язання за кредитним договором протягом трьох років з дня реструктуризації боргу, комерційний банк має право на щорічне зменшення на 0,5% суми основного непогашеного боргу протягом наступних п'яти років з віднесенням зазначеної суми до витрат банку.

Слідкуйте за новинами Хмельницького у Telegram.